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¿Me cubre el seguro si conduzco un coche que no es mío?

5' me cubre el seguro si conduzco un coche que no es mío
Patricia Saiz
Patricia Saiz
16/01/2024

La llegada de las vacaciones aumenta el número de desplazamientos y en consecuencia, también lo hace el número de consultas que las aseguradoras deben resolver. Una de las más frecuentes: «soy el conductor de un coche siniestrado pero no el propietario del vehículo». ¿Me cubre el seguro si conduzco un coche que no es mío?

¿Me cubre el seguro si el coche que conduzco no es mío?

Un vehículo puede ser conducido por más de un conductor. En ocasiones, debido a que se comparte entre miembros de la misma familia o se presta socialmente, podrías resultar conductor de un vehículo siniestrado sin ser propietario del mismo.

Pero entonces ¿qué pasa si conduzco un coche sin estar en el seguro?, ¿me cubre la aseguradora si el coche no es mío? Bajo determinadas circunstancias, sí sucede así. Veamos en profundidad qué factores se tienen en cuenta para determinar si estaremos o no cubiertos por el seguro del vehículo.

Lo primero de todo será aprender a distinguir entre las figuras principales de las pólizas de un seguro de coche: propietario, tomador del seguro y conductor habitual (así como conductor ocasional). Si quieres conocer más en detalle en qué se diferencian, no dudes en leer nuestro último artículo sobre las figuras y roles en un seguro de coche.

La ley del seguro obligatorio de responsabilidad civil en la circulación de vehículos a motor muestra la obligatoriedad de identificar a las tres figuras anteriores. Además, recoge explícitamente la posibilidad de que el propietario del coche y el tomador del seguro sean personas diferentes.

No figuro como propietario, ni tomador, ni conductor habitual

Empecemos por una de las situaciones frecuentes: la persona que conduce el vehículo no figura dentro del seguro de forma nominal. Te han prestado un coche ocasionalmente, o has cogido el coche de otra persona para un trayecto puntual, así que no figuras en el seguro de ninguna forma. En este caso, desde el punto de vista de las aseguradoras, el factor determinante para saber si estarás o no cubierto, dependerá de tu perfil de riesgo.

En caso de accidente, las aseguradoras consultarán tu historial de siniestralidad; que no es más que un historial de los siniestros que has sufrido como conductor. Esta información de los conductores es recogida por las distintas entidades aseguradoras, y compartida a través de un fichero común denominado Fichero SINCO.

¿Y cuáles son los factores que más incidirán en tu evaluación de perfil de riesgo? Los agravantes del riesgo que más te afectarán serán la antigüedad de tu permiso de conducir y tu edad. Sí. Que el conductor del vehículo tenga menos de 26 años de edad o menos de dos años de permiso de conducir, penaliza.

Aunque la valoración del perfil de riesgo es completamente particular a cada aseguradora, por lo general, si el conductor siniestrado cumple o «mejora» los dos criterios de valoración del riesgo anteriores, es muy probable que esté igualmente cubierto.

En cambio, si el conductor del coche siniestrado cumple uno de los dos agravantes mencionados, y no consta como conductor habitual u ocasional del vehículo, las aseguradoras podrían proceder automáticamente a denegar algunas coberturas como el riesgo de Daños, Seguro de Accidentes del conductor o de los ocupantes, y la cobertura de Defensa Jurídica.

Aún así, es importante recordar que las compañías aseguradoras siempre responderán por la responsabilidad civil obligatoria. Es decir, por los daños corporales o materiales ocasionados a terceros, independientemente de quién vaya al volante del vehículo.

Soy tomador y conductor habitual pero no propietario

¿Me cubre el seguro si el coche que conduzco no es mío? La ley no deja lugar a dudas en este sentido: el tomador del seguro puede ser una persona distinta al propietario. El único requisito que establece la normativa para poder declarar a dos personas diferentes será que, al contratar la póliza, se indique la relación existente. Tiene sentido. Se entiende que si una persona asegura un coche que no es suyo, al menos deberá declararse y conocerse la relación existente con el dueño del mismo.  

Soy conductor habitual pero no tomador ni propietario

En la mayoría de casos, el propietario del coche suele coincidir con el tomador y el conductor declarado en el seguro. Sin embargo, no es obligatorio que el tomador de la póliza sea el propietario del vehículo. Dejando la posibilidad de que el propietario del coche sea una persona diferente al tomador de la póliza y a su vez, distinto del conductor.

No obstante, existen casos en los que propietario y tomador del seguro han de ser la misma persona. Por ejemplo, cuando el propietario del coche es una persona joven, menor de 25 años o sin carnet de conducir. En este caso, si el propietario del vehículo cuenta con carnet de conducir, la aseguradora podría obligar a que esta persona sea la que figure como tomador y conductor principal. Es fácil de entender el motivo de esta obligatoriedad, ya que hemos visto en anteriores artículos cómo la edad del conductor impactaba directamente en el precio de los seguros.

¿Cómo asesorarme gratis con los expertos de CHECK24?

En resumen: establecer correctamente las figuras principales (propietario, tomador y conductor) dentro de nuestra póliza de seguro, puede ofrecernos muchas ventajas. En caso de sufrir un siniestro, haber identificado correctamente estos roles, puede ahorrarnos sorpresas desagradables. Además, podemos conseguir un gran ahorro en el precio final de nuestros seguros si conocemos bien qué factores influyen en el cálculo de las pólizas.

Si tienes dudas de cómo puedes ahorrar en tu seguro de coche, te invitamos a consultar gratuitamente a nuestro equipo de expertos aseguradores. Comparar tus seguros con CHECK24, significa sumar en ahorro y restar en preocupaciones.