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¿Puede el tomador del seguro ser diferente del propietario?

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Raquel Herrero
Raquel Herrero
16/01/2024

Si estás pensando en comprarte un coche tienes ante ti una lista de tareas pendientes antes de poder disfrutar de tu nueva adquisición. Matriculación, papeles con la DGT y, como ya te imaginarás, el seguro. Toda la información, comparadores y corredurías con la que te hayas cruzado hasta ahora habrán asumido que el coche lo conducirás tú, ya que eres quien lo está comprando. ¿Pero qué pasa si el coche va a estar a tu nombre, pero lo va a conducir otra persona? ¿Y si lo vas a registrar a nombre de otro, pero planeas ser el conductor principal? Las dos son situaciones más habituales de lo que parece, pero eso no hace que no generen dudas en los interesados. Si necesitas saber si puede el tomador del seguro ser diferente del propietario, sigue leyendo.  

Tomador, propietario y conductor. ¿Quién es quién en tu póliza?

Si te estás preguntando si puede el tomador del seguro ser diferente del propietario, probablemente ya sepas cuáles son las diferencias entre tomador, propietario y conductor. Pero si has llegado aquí de casualidad, vamos a dar un paso atrás y fijarnos en las diferencias entre las figuras de la póliza. Esto te ayudará a ver el papel de cada una, y por qué las aseguradoras pueden tener ciertos requisitos:

  • Propietario del coche. El dueño del vehículo puede ser una persona física, o una empresa. Su nombre aparece en el permiso de circulación, y también está asociado a la matrícula en la DGT y otros registros oficiales. Tiene obligaciones sobre el coche, como pasar las ITV y pagar las multas cuando no se identifique al conductor infractor.
  • Tomador del seguro. Es quien firma la póliza del seguro y quien acepta las responsabilidades de este contrato. La más conocida es pagar el recibo todos los años, pero el tomador tiene otras obligaciones que debe cumplir para que el seguro se mantenga en vigor.
  • Conductores. Al contratar la póliza deberás declarar en la póliza, como mínimo, a un conductor con nombre y apellidos. Salvo en el caso de los conductores noveles, no es necesario figurar en el seguro de forma nominal para estar cubierto en caso de accidente. Además del conductor principal, también podrás declarar conductores adicionales.

¿Puede el tomador del seguro ser diferente del propietario, según la ley?

La ley del seguro obligatorio de responsabilidad civil en la circulación de vehículos a motor dice de forma clara que se debe identificar al conductor, al propietario y al tomador del seguro. Además, también recoge explícitamente la posibilidad de que los dos últimos sean personas diferentes.

Por tanto, la ley no deja lugar a dudas en este sentido: está permitido que el tomador del seguro sea distinto del propietario. El requisito que pone la normativa para poder declarar a dos personas diferentes será que, al contratar la póliza, se indique la relación entre ellas. Al fin y al cabo, se entiende que si una persona asegura un coche que no es suyo, debe tener alguna relación con el dueño.  

¿Y qué dicen las aseguradoras?

Ya sabemos que es posible que el tomador del seguro y el propietario sean personas distintas, según la ley. Pero en esto, como en muchas otras cuestiones relacionadas con seguros, las aseguradoras tienen la última palabra. No olvides que el mercado de los seguros en España está liberalizado. Esto quiere decir que tienes una amplia oferta de compañías a la hora de contratar, pero las aseguradoras también pueden establecer sus propias normas de suscripción para ser selectivos con sus clientes.

Así, hay compañías que no te asegurarán si no eres el propietario del coche. O, dicho de otra forma, estas aseguradoras te exigirán ser el tomador de la póliza si el vehículo es tuyo. Se trata de un requisito puntual, teniendo en cuenta la cantidad de aseguradoras que operan en España, pero no deja de ser una posibilidad que puedes encontrarte a la hora de contratar o cambiar el seguro de tu coche.

El caso excepcional de los conductores noveles

Además de los casos puntuales, existe una situación en la que prácticamente todas las aseguradoras te exigirán ser el tomador del seguro de tu coche: si eres conductor novel. Así, si tienes 25 años o menos y/o con menos de dos años de experiencia de carnet, las compañías te pondrán este requisito.

¿Por qué existe esta política tan generalizada entre aseguradoras? Si sabes más o menos cómo se calculan los precios de las primas en seguros de coche, no te pillará de sorpresa que los conductores noveles se consideran perfil de alto riesgo, y por tanto pagan primas más altas.

Con estas circunstancias, no falta quien intenta jugar con las figuras de la póliza para ahorrarse algo de dinero. Ocurre cuando menores de 25 años se compran su primer coche y lo intentan asegurar a nombre de alguien mayor, o con padres que regalan coches a sus hijos y los aseguran al nombre del comprador para reducir costes. Pero, como te imaginarás, la estratagema no suele salir bien.

Precisamente para evitar esta trampa es por lo que la mayor parte de aseguradoras exigen que el seguro esté a nombre del dueño del coche, cuando este tiene 25 años o menos. Pero, si esta es tu situación, no te lo tomes como una penalización, sino como una oportunidad: Si eres conductor novel, figurar en tus seguros expresamente te permite acumular bonificaciones desde el minuto 1. Esto quiere decir que lo que pagues por la prima anual se irá reduciendo cada año que no tengas accidentes. Así, una vez dejes de ser conductor novel tendrás precios mucho mejores que si no hubieras tenido seguros a tu nombre.

¿Puede el tomador del seguro ser diferente del propietario? Conclusión

Llegados a este punto, ya has comprobado que sí que puede ocurrir que el tomador del seguro sea diferente del propietario del coche. Que ambas figuras coincidan es la norma general, pero no tiene por qué ser así en la gran mayoría de los casos. La excepción a esto será para menores de 25 años, que deberán obligatoriamente ser los tomadores del seguro de su coche.  

Y, si quieres contratar con una aseguradora que tiene el requisito de que propietario y tomador sean la misma persona, te lo harán saber antes de contratar tu nuevo seguro y cobrarte el recibo. La gran ventaja de comparar seguros será que si te ves en esta situación tendrás muchas otras opciones para contratar tu próximo seguro.