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Tipos de seguros a todo riesgo
Las aseguradoras ofrecen contratar pólizas a todo riesgo en dos modalidades: con franquicia o sin franquicia. La mejor opción dependerá del presupuesto, la antigüedad del vehículo, el uso que hagamos de él, y el importe que estemos dispuesto a asumir en caso de siniestro con necesidad de reparación.
Contratar un todo riesgo con franquicia supone una prima más baja. Sin embargo, en caso de siniestro, deberemos afrontar los costes de reparación del vehículo del importe acordado como franquicia. Recomendable si somos conductores con baja siniestralidad.
En las pólizas a todo riesgo sin franquicia, la aseguradora se hace cargo de los costes por arreglar tu coche o el de un tercero en caso de siniestro. La mejor opción si es un vehículo nuevo, usas tu coche habitualmente, o sus reparaciones son costosas, como en coches de gama alta.
Coberturas de los todo riesgo
En España, todos los vehículos deben contar al menos con una póliza que garantice la Cobertura de Responsabilidad Civil, que cubre los daños que se puedan ocasionar a terceros. Las pólizas a todo riesgo además de este seguro obligatorio incluido en la modalidad a terceros, incluyen otras coberturas como daños propios, rotura de lunas, robo, incendio, o una asistencia en viaje completa. Con el comparador de seguros de CHECK24 podrás contratar online una póliza a todo riesgo filtrando coberturas, y añadiendo garantías que te interesan. Aunque las coberturas a todo riesgo varían según la compañía, las más habituales son:
Responsabilidad civil obligatoria y voluntaria
La cobertura de Responsabilidad civil en los seguros a Todo Riesgo cubre los daños ocasionados a terceros en caso de accidente. Es el seguro mínimo obligatorio por ley y, por tanto, es una cobertura que se encuentra incluida en todos los seguros de coche, incluidas las pólizas más básicas.
Cubre tanto las lesiones físicas ocasionadas a otros conductores y pasajeros en un accidente, como los daños materiales provocados a otros vehículos. Esta cobertura básica de cualquier seguro de coche, es fundamental para garantizar las indemnizaciones posteriores cubiertas por la aseguradora.
En el caso de la responsabilidad civil voluntaria o complementaria, hablamos de una ampliación de los límites económicos asumidos por la aseguradora como indemnizaciones en caso de siniestro.
Seguro de accidentes
Las pólizas a todo riesgo incluyen una indemnización en caso de accidente por fallecimiento, invalidez permanente o asistencia sanitaria al conductor.
Es una cobertura esencial ya que, el seguro mínimo de Responsabilidad civil, cubre a las terceras partes involucradas en un accidente pero excluye al conductor asegurado.
Asistencia en viaje
Una buena asistencia en viaje es esencial para garantizar la seguridad y protección durante nuestros desplazamientos en carretera.
La asistencia en viaje de los seguros a todo riesgo se encargan de garantizar protección y cobertura en caso de inconveniente o emergencia que pueda sufrir un vehículo (avería, siniestro) durante un desplazamiento.
No se trata sólo de reparaciones necesarias, sino también de asistencia telefónica en carretera frente a emergencia, aviso de grúa y remolque del vehículo, vehículo de sustitución en caso de estar incluido o, incluso, hospedaje temporal en hotel en caso de ser necesario.
Comparar qué coberturas y condiciones incluye nuestra asistencia en viaje a todo riesgo es fundamental.
Daños en las lunas
La cobertura de lunas del vehículo suele estar incluida en los seguros a Todo Riesgo y Terceros Ampliado.
Por lunas se entiende el cristal delantero del vehículo (parabrisas), luna trasera y ventanillas laterales. Algunas aseguradoras amplían la cobertura y protección a daños en techos solares acristalados si se incluyen de serie en el modelo del coche.
Sin embargo, normalmente no se cubren lunas en techo del vehículo instaladas con posterioridad, así como tampoco la instalación tras salida de fábrica de lunas tintadas.
Incendio total o parcial del vehículo
Contratar un seguro de coche a todo riesgo completo es protegernos además frente a incendio o explosión del vehículo.
En la cobertura de incendio, la aseguradora asume el coste de daños por incendio total o parcial del vehículo. Es importante conocer qué limites económicos contempla nuestra póliza a todo riesgo.
Esta cobertura es característica de los seguros a terceros ampliado y todo riesgo, y opcional de los seguros a terceros.
Robo total o parcial del vehículo
El robo total del vehículo se contempla cuando se produce la sustracción total. Es decir, cuando el vehículo es robado y no se recupera. Esta cobertura te indemnizará por el valor económico del vehículo en el momento del robo.
Se entiende robo parcial cuando sólo se roba o sustrae ciertas partes del vehículo (ruedas, sistema de sonido, etc.) En esta cobertura, se indemnizará por el coste de los elementos robados.
En cuanto a los objetos personales no declarados en la póliza (bolso, ordenadores, móvil, accesorios de personalización, etc.), lo habitual es que el seguro no se haga responsable.
Falta de combustible
Quedarse sin combustible en carretera es una situación de emergencia que contemplan muchos seguros a todo riesgo.
Si nos quedamos sin gasolina o diésel en carretera, y nuestro vehículo puede poner en peligro la seguridad en la vía, podemos arriesgarnos a recibir una sanción por parte de los agentes de Tráfico.
La multa por quedarse sin combustible es posible de evitar, si contamos con una póliza a todo riesgo que contemple la falta de combustible como cobertura de su asistencia en viaje.
Pinchazo de neumáticos
La reparación o sustitución de los neumáticos dañados es una cobertura de daños propios, incluida de forma exclusiva en los seguros a todo riesgo.
Que nuestro seguro cubra el pinchazo de las ruedas del vehículo, dependerá de la aseguradora y de las condiciones de cobertura por asistencia en viaje recogidas en nuestra póliza.
Daños meteorológicos
Esta cobertura está incluida en otras modalidades de seguro, y cubre los daños causados por eventos meteorológicos adversos como inundaciones, granizo, vientos fuertes…que puedan causar daños al vehículo asegurado.
Asegurar nuestro coche frente a condiciones climáticas inesperadas e impredecibles, es útil y puede ayudarnos a ahorrar mucho dinero en la reparación de desperfectos.
Colisión con animales cinegéticos
Si frecuentas carreteras de montaña en las que habitualmente puedas cruzarte con los llamados «animales cinegéticos»: (corzos, jabalíes, ciervos, liebres…).
Se consideran especies de caza mayor jabalíes, corzos y ciervos, entre otros, mientras que especies como codornices, conejos y liebres son categorizados como animales de caza menor. Aunque esta clasificación es específica y puede variar en función de la comunidad autónoma en la que nos encontremos.
Esta cobertura se encargará de los daños producidos por chocar contra un animal.
Defensa jurídica y reclamación de daños
Esta cobertura se encargará de proteger al conductor declarado en la póliza, y garantizar su defensa judicial en caso de accidente de circulación contemplado por la póliza, y reclamación de daños posterior.
La defensa jurídica del asegurado en procedimientos administrativos, judiciales y/o arbitrales ofrece máxima seguridad al conductor.
Los gastos judiciales, las fianzas penales y asistencia al detenido, pago de costas, etc.
Es importante comparar los límites económicos y condiciones específicas de la póliza a todo riesgo contratada, frente a las coberturas ofrecidas por otras aseguradoras o productos.
Asesoramiento de multas
Un conductor sancionado tiene derecho a interponer un recurso de multa siempre que considere que no está justificada.
Aunque no cubre el importe económico de las sanciones recibidas, esta cobertura de asesoramiento de multas ofrece asistencia al asegurado en la gestión y reclamación de sanciones recibidas por infracciones de tráfico.
Ofrecerán asistencia profesional en aspectos como identificación del conductor, alegaciones, recursos, procedimientos habilitados…etc.
Retirada del carnet de conducir
La cobertura por retirada del carnet de conducir en los seguros a todo riesgo es una garantía que busca respaldar al conductor y reducir los inconvenientes de perder todos los puntos y sufrir la retirada del carnet de conducir.
Ayuda a minimizar el perjuicio económico que pueda suponerle al conductor asegurado en la póliza la pérdida de su permiso de conducir, con una cobertura económica asignada. En algunos casos, la aseguradora ofrece al tomador una cantidad en forma de subsidio mensual temporal. En otros, se encargan de sufragar el importe necesario para pasar el examen de recuperación del carnet.
Ventajas de los seguros a todo riesgo
La póliza a todo riesgo, además de los daños o lesiones ocasionados a terceros cubiertos en la modalidad básica, cubre los daños propios que sufra tu vehículo en caso de siniestro incluso cuando tú seas responsable.
Los seguros a todo riesgo sin franquicia son la modalidad más completa que puede contratarse para asegurar un vehículo. Pagando un poco más por la prima, nos permiten despreocuparnos de costes imprevistos en caso de accidente o avería. Los todo riesgo suelen incluir además coberturas adicionales que completan la póliza ofreciendo una protección total para nuestro vehículo.
Cuándo contratar un Todo riesgo
Para saber si pasar de terceros a todo riesgo debemos analizar determinados factores que influyen en el cálculo final de la prima, como la antigüedad de nuestro coche, la siniestralidad como conductores, y el presupuesto.
Se recomienda contratar pólizas a todo riesgo para coches nuevos o vehículos de gama alta, ya que las reparaciones en caso de siniestro son caras, y es aconsejable asumir una prima más alta para evitar pagar más por los daños. Si además somos buenos conductores con baja siniestralidad o usamos poco nuestro vehículo, podemos optar por una modalidad de póliza a todo riesgo con franquicia o un terceros ampliado.
Preguntas frecuentes sobre seguros de coche a todo riesgo
¿Qué tipo de daños son los que no cubre un seguro de coche a todo riesgo?
Las modalidades a todo riesgo cubren los daños propios. Sin embargo, hay circunstancias bajo las que una póliza a todo riesgo no nos cubrirá:
- Daños a mala fe causados voluntariamente por el asegurado. Esto incluye también los choques intencionados contra vehículos de conocidos. Esta práctica se considera fraude, y no será cubierta por las aseguradoras.
- Conductores menores de 26 años. La mayor parte de las compañías establece un perfil de riesgo mayor para estos conductores, por lo que no cubrirán los daños ocasionados si no estaba declarados en la póliza.
- Coches modificados. Las aseguradoras cubre sólo los accesorios del vehículo incluidos de serie. Si no has informado de los mismos, es posible que no te cubran.
- Conducción bajo los efectos del alcohol o las drogas. Las compañías no cubrirán los daños ocasionados por conductores en este estado en el momento de producirse el siniestro.
- Exceso de ocupantes. Si viajamos en el coche con más pasajeros de los legalmente permitidos y tenemos un accidente, puede que nuestra aseguradora no se haga cargo.
- Situaciones excepcionales de catástrofe nacional. Ante determinados daños producidos por inundaciones, terremotos …las aseguradoras remiten al Consorcio de Compensación de seguros.
¿Es rentable un seguro a todo riesgo?
Las pólizas a todo riesgo son rentables por lo general hasta el quinto año. A partir de entonces, las primas son más caras, y para ahorrar nos compensa plantearnos un todo riesgo con franquicia o un terceros ampliado.
¿Es más caro un seguro a todo riesgo?
En general, una póliza a todo riesgo suele ser más cara que otras modalidades básicas como terceros o terceros ampliado. Sin embargo, en términos de coberturas para nuestro vehículo, un básico puede salirnos muy caro en caso de siniestro. Es recomendable valorar objetivamente el nivel de protección que necesitamos.
¿El seguro a todo riesgo cubre los daños causados por conductores no autorizados?
Sí, por lo general, un seguro a todo riesgo cubre los daños causados por un conductor no declarado en la póliza siempre que sea mayor de 26 años. Si son menores de esa edad deben declararse expresamente para que queden cubiertos.
Si tienes dudas o necesitas información detallada sobre cómo contratar tu póliza a todo riesgo, te animamos a consultarnos gratis y sin compromiso.
