La posibilidad de que declaren tu coche como siniestro total no es plato de gusto para nadie, pero es una posibilidad que siempre está ahí. Por suerte, casi seguro tienes un seguro que te cubre la pérdida total del vehículo en diversas situaciones con una indemnización. Sin embargo, ¿cuánto te correspondería? En este post te ayudamos a resolver las dudas ¿cuánto me dan por mi coche siniestro? y ¿cómo calcular el valor de un coche siniestrado?. Además, te echamos una mano para que entiendas el criterio de tu aseguradora a la hora de cubrir la reparación o indemnizarte por pérdida total del vehículo.
Qué significa “siniestro total”
Todos entendemos este concepto en mayor o menor medida. Si nos dicen “su coche quedó siniestro total después del accidente” nos imaginamos un amasijo de hierros, cristales rotos y alguna rueda fuera de su eje. El siniestro total se presenta en nuestra cabeza como fruto de un accidente gravísimo, ya que este suceso es lo que dejará nuestro coche inutilizado, hasta el punto de que resulte imposible de recuperar. Y, en líneas generales, para accidentes en los que el coche ha sufrido desplazamientos del motor, se ha dañado el chasis, han saltado los airbags, o han quedado calcinados, lo más probable es que se considere siniestro total sin mayor duda.
Sin embargo, la realidad es que la política de cada seguradora para declarar un coche como siniestro total varía. En general, y salvo para accidentes muy graves en los que no cabe duda, la forma de proceder del seguro será peritar el coche siniestrado, estimar el coste de repararlo y, en función a eso, tomar la decisión.
Así, si tu coche tiene menos de un año de antigüedad y está asegurado a todo riesgo, lo más probable es que tu seguro te pague la reparación en la mayoría de casos. Piensa que, casi seguro, tu seguro a todo riesgo te indemnizaría por el valor de nuevo de tu coche si este fuera declarado siniestro total. Esto supondría que te dieran la misma cantidad que pagaste originalmente, menos los accesorios que no tenías declarados. Para la aseguradora esto resulta muy caro, en comparación con pagarte una visita al taller.
Sin embargo, la cosa cambia si tu coche tiene, por ejemplo, 5 años. En este caso, lo tengas asegurado a todo riesgo o a terceros, la indemnización que te corresponderá por siniestro total será el valor venal, o el valor venal mejorado como mucho. Si no te suenan estos conceptos, te adelantamos que el valor venal puede ser dramáticamente inferior al precio de nuevo. En este caso, tal vez tú consideres que el coche tiene fácil arreglo, pero aun así tu aseguradora te informará de que el coche ha sido declarado siniestro total y te indemnizará.
Dependiendo de la aseguradora, considerarán tu coche como siniestro total cuando el coste de la reparación supere entre el 75 y el 100% del valor venal que tenga reconocido en ese momento. Así, en coches muy antiguos, llegar al siniestro total es mucho más fácil de lo que crees.
Cómo se ha producido el siniestro importa
Desde un terceros ampliado hasta el todo riesgo más completo, incluyen indemnizaciones por siniestro total y por pérdida total del vehículo. Sin embargo, debes leer la letra pequeña, porque la forma en que el coche ha quedado inutilizado influye tanto como la modalidad y la antigüedad para saber cuánto te darán por tu coche siniestro, o si te dan algo en general.
Así, si el siniestro lo produces tú y tu seguro es a terceros o a terceros ampliado, no te corresponderá indemnización de ningún tipo por el coche. La cobertura de daños propios es exclusiva del seguro a todo riesgo. Sin embargo, si el siniestro total se produce en un accidente en el que el culpable es otro, será su seguro el que te indemnice. Y, si el culpable no tenía seguro, se hará cargo el Consorcio de Compensación de Seguros.
El concepto de siniestro total también se aplica en los casos de robo total o incendio del coche. Al fin y al cabo, estos dos supuestos también suponen una pérdida total del vehículo. Además, y a diferencia de la cobertura de daños propios, las de robo e incendio se pueden incorporar en un terceros ampliado.
Así, si te ves en situación de perder tu coche por cualquiera de estos dos motivos, tu seguro incluye específicamente qué indemnización te corresponde para estos casos: si valor de nuevo, de mercado o venal. Sin embargo, y antes de cantar victoria, debes asegurarte de que no te encuentras en una exclusión y que, efectivamente, te corresponde indemnización.
Cómo calcular el valor de un coche siniestro
Resolver con exactitud la duda de cuánto me dan por mi coche siniestro es complicado, ya que habitualmente este varía entre aseguradoras. En general, estas usan las tablas GANVAM, elaboradas por la Asociación Nacional de Vendedores de Vehículos sobre la depreciación de los modelos en el mercado. Y, como te puedes imaginar llegados a este punto, no son de consulta pública.
Sin embargo, Hacienda también publica anualmente unas tablas con el valor mínimo de un vehículo en el mercado de segunda mano. La función principal de estas tablas es servir como mínimo para el pago de algunos impuestos. Sin embargo, también resultan un buen punto de partida para saber cuánto vale ahora mismo tu coche en el mercado, teniendo en cuenta su depreciación.
¿Cuánto me dan por mi coche siniestro?
Como ya hemos dicho, si tienes seguro a todo riesgo y tu coche es nuevo, tu coche debe estar muy dañado para que recibas indemnización. Si aun así resulta irrecuperable, te corresponderá el valor de nuevo. Como alternativa, tu aseguradora puede ofrecerte sustituir tu coche siniestro por uno con las características que tú tenías asegurado.
Si tienes el coche asegurado a terceros, te corresponderá el valor de mercado o el valor venal, dependiendo de tu póliza. Si quieres hacerte una idea de lo que te indemnizarán, revisa las tablas de Hacienda que mencionábamos antes.
¿Y qué pasa con los restos del coche?
Al pensar en cuánto te dan por un coche siniestrado, es habitual centrarse en la indemnización económica y olvidarse del resto de detalles. Pero la propiedad de los restos del coche siniestro total es algo que las aseguradoras también tienen en cuenta. Así, en las condiciones de tu póliza podrás consultar si, una vez recibida la indemnización, los restos te pertenecen a ti o a la aseguradora.
Si mantienes la propiedad de los restos del coche tras recibir la indemnización, añades un trámite a mayores: deshacerte de ellos. Lo más sencillo es llevar el vehículo a un desguace, donde harán el trámite de darlo de baja para sacarlo de circulación, y te pagarán cierta cantidad por los restos en sí. En el desguace aprovecharán los restos de tu viejo coche para venderlos por separado a talleres y particulares.
En caso de que la aseguradora mantenga la titularidad del coche siniestro, y como te imaginarás, no recibirás nada por la venta de los restos, ya que se considera que quedas resarcido con el pago de la indemnización. Hay casos en los que la aseguradora se hace cargo de llevar el vehículo al desguace, pero es más habitual que los tengas que llevar tú y te descuenten de la indemnización lo que te dé el desguace.
Cuánto me dan por mi coche siniestro: conclusión
Así, vemos que hay muchas posibilidades en cuanto al valor de un coche declarado siniestro total. Entran en juego muchos factores, desde cómo quedó siniestrado hasta la antigüedad del vehículo, pasando por la propia política de la aseguradora. Llegados a este punto, es probable que sigas preguntándote “¿cuánto me dan por mi coche siniestro” ?, pero ahora tienes las pistas necesarias para buscar tu respuesta.
La forma más sencilla de saber cuánto te puede corresponder en caso de pérdida total del vehículo es consultando las condiciones de tu póliza. Mejor todavía, si compruebas esta política en el momento en que contratas tu nuevo seguro, podrás tranquilizarte ante lo que pueda pasar. Nuestro comparador de seguros de coche te permite consultar esta información en todas las tarifas disponibles. Así, en el momento de contratar, podrás elegir el seguro más económico sin renunciar a ninguna cobertura.
Patricia es periodista y redactora especialista en el sector de los seguros. Patricia aporta contenido relacionado al mercado de los seguros de coche.
