Aunque el parque de vehículos en España no para de crecer, no es extraño tener que conducir coches de otros propietarios. En casos en los que hay que tomar un vehículo prestado, así como en familias con conductores esporádicos sin vehículos en propiedad, surge la duda: ¿estamos todos los conductores cubiertos en el seguro? Y, en caso negativo, ¿Cómo añadir un conductor al seguro?
Si eres el único conductor incluido en el seguro de forma nominal, pero otras personas conducen ese vehículo, debes tener en cuenta algunos datos para asegurarlo correctamente.
Además de como añadir un conductor ocasional en tu seguro de coche, te contamos:
Diferencias entre conductor ocasional y conductor habitual
En ocasiones, nos vemos en la circunstancia de tener un único vehículo en la unidad familiar. Esto supone que ese coche estará a disposición de todos los miembros de la familia con carnet.
También implica que, si sufre una avería, debemos recurrir a otro coche. Esta situación también se puede dar en nuestro entorno y ponernos en la tesitura de que nos pidan conducir nuestro vehículo.
Nos vemos en la “casi obligación” de dejar nuestro coche, y eso nos pone en una complicada posición: decidir si asegurar o no al nuevo conductor en nuestra póliza.
Para poder tomar una buena decisión, debemos tener en cuenta al conductor y su edad, así como la frecuencia con la que conducirá nuestro vehículo.
Por lo tanto, es importante determinar si el conductor es conductor habitual o un conductor ocasional.
Conductor ocasional
Es aquel conductor que conduce el vehículo de manera esporádica o, como se suele decir, de vez en cuando.
Independientemente de la experiencia que tenga como conductor, siempre va a conducir el vehículo menos de lo que lo hace el conductor habitual.
Como norma general, es recomendable añadir cualquier conductor del vehículo al seguro, aunque lo conduzca de manera eventual. Sin embargo, si el conductor es mayor de 26 años y tiene más de 2 años de carnet de conducir, puede conducir el vehículo sin estar declarado en póliza.
Si decidimos incluir un conductor ocasional en nuestra póliza, debemos saber que éste no va a acumular bonificaciones como conductor ocasional. Tampoco le va a servir para poder conseguir un seguro más económico en el futuro. Únicamente le proporcionará experiencia de conducción y destrezas que solo se obtienen conduciendo.
Conductor habitual
El conductor habitual es el que utiliza el vehículo con más frecuencia. Por tanto es el que debe estar declarado como conductor principal de la póliza.
También es el que va a disfrutar de las coberturas contratadas, tales como seguro del conductor, asistencia, etc. Es decir, de las condiciones contratadas en póliza, que figuran en las condiciones particulares.
Las bonificaciones de la póliza, en función de la siniestralidad y antigüedad en la misma, también van a ir asociadas a este conductor.
Independientemente de la experiencia de carnet de conducir que tenga el conductor habitual, siempre debe estar declarado como conductor principal si así lo es, para que en la póliza quede correctamente asegurado el riesgo.
¿Cuándo debo incluir un conductor ocasional?
Como hemos visto con anterioridad, debemos añadir cualquier conductor al seguro, siempre que usen nuestro vehículo con frecuencia. De esta forma, el riesgo quedará cubierto correctamente.
En el caso de los conductores mayores de 26 años con más de 2 años de carnet, como normal general, están incluidos en póliza sin necesidad de ser declarados, al contrario que aquellos que no cumplan estas condiciones.
Desde CHECK24 recomendamos que aquellos conductores menores de 26 años o con menos de 2 años de carnet de conducir queden declarados en póliza expresamente.
Aunque el uso del vehículo sea poco frecuente, hay que añadir al conductor. Nunca sabemos cuando se puede ocasionar un accidente y arrepentirnos de no haberlo añadido.
¿Qué pasa si tu coche sufre un accidente y el conductor no está incluido en el seguro?
Tener un seguro para nuestro vehículo es obligatorio, lo que genera un gasto ineludible. En ocasiones podemos plantearnos intentar recortar gastos adicionales y ahorrarnos la sobreprima que nos puede suponer incluir a algún conductor más, pero puede salir caro.
Si otra persona conduce nuestro vehículo de forma habitual deberíamos declararla en póliza. Esto es necesario porque, en caso de tener un siniestro con nuestro coche, las consecuencias pueden ser muy graves más allá del accidente.
Si se diera el caso, la compañía aseguradora nos haría muchas preguntas para aclarar lo ocurrido. Llegado el caso, incluso podría no cubrir los gastos ocasionados en el siniestro si no tuviera al conductor registrado, ya que la realidad no se ajusta a sus estimaciones.
La aseguradora va a determinar si el perfil del conductor que llevaba el vehículo en el momento del siniestro es similar al declarado como conductor principal en póliza, o al menos tiene más de 26 años y más de 2 años de carnet de conducir. En caso afirmativo, no podrán problemas a la hora de hacerse cargo del siniestro.
Si, por el contrario, la persona que conducía el vehículo es menor de 26 años o con menos de 2 años de carnet de conducir y no estaba declarada en póliza, la compañía entenderá que es una persona de alto riesgo que no quedaba cubierta.
Al no quedar cubierta en póliza no se hará cargo de los gastos ocasionados. Así, la aseguradora podría considerar que el tomador de la póliza no ha incluido a este asegurado para no abonar la sobreprima correspondiente. Por tanto, la información facilitada al contratar no es del todo veraz.
Si al dar un parte tienes alguna duda de cómo gestionarlo, podemos ayudarte. En nuestro post ¿cómo dar un parte al seguro? tienes todas las claves.
Cómo añadir un conductor al seguro menor de 26 años o novel
Como explicamos en el apartado anterior, el riesgo que supone no incluir un conductor novel es demasiado elevado como para no hacerlo. Por tanto, la decisión es fácil de tomar.
Así, a la hora de incluir un conductor joven o novel en nuestro seguro, debemos tener varias cosas en cuenta.
Primero, que el conductor novel o con menos de 2 años de carnet de conducir, estadística y lógicamente, tiene menos experiencia como conductor. Esto deriva en más posibilidades de tener un siniestro o percance con otro vehículo.
Segundo, no incluirlo es de por sí un riesgo para la integridad del conductor y de nuestro propio vehículo. A los daños a la integridad física, hay que sumarle los gastos adicionales que nos puede acarrear en el caso en el que se produzca un siniestro y la compañía no cubra los gastos.
Las compañías se curan en salud y en las pólizas ya indican expresamente que todos los conductores menores de 26 años o con menos de 2 años de carnet de conducir no quedan cubiertos. Así no dejan lugar a malinterpretaciones, y por tanto no declarar a estos conductores es, de por si, una infracción de las condiciones de contratación.
Políticas de las compañías aseguradoras
En ocasiones, debido a la cantidad de gastos que ocasionan estos asegurados, hay compañías que incluso excluyen de sus normas de suscripción a estos perfiles. Esto significa que no aseguran a estos conductores noveles.
La compañía, en su afán de asegurar el riesgo correctamente en póliza, va a Algunas compañías van incluso más allá en su afán de estimar correctamente el riesgo de la póliza. Para ello, intentarán determinar si el conductor ocasional indicado es realmente tal, o por el contrario es el conductor habitual añadido incorrectamente para evitar sobreprimas.
Es muy difícil determinar esto al asegurar el vehículo, pero una de las cosas en las que se fijan las aseguradoras es en la propiedad del vehículo.
Así, si el propietario del coche es el menor de 26 años, muy pocas compañías accederán a poner al conductor novel como conductor ocasional, puesto que entenderán que va a ser el conductor habitual del vehículo independientemente de lo declarado.
Desde CHECK24 te ayudamos, tanto en las dudas sobre como añadir un conductor al seguro, como en cualquier otra consulta que pueda surgirte.
Te asesoramos, no solo en la elección de la mejor compañía de seguros y el seguro que mejor se adapte a tus necesidades, sino en asegurar cubriendo correctamente los riesgos de tu caso particular.
Profesional especializada en el sector de los seguros. Nieves Quiñones aporta información relacionada mercado de los seguros de coche en España.
