¿Conoces la cobertura de Grandes Daños?, ¿sabes qué diferencia existe con el conocido como «siniestro total» del vehículo? La cobertura de grandes daños tiene el objetivo de proteger al asegurado, en caso de accidente en el que el coche sufra daños de gravedad y de elevado coste de reparación. Sin embargo, «grandes daños» no siempre implica «siniestro total», aunque algunas aseguradoras lo identifiquen de igual manera. Es importante conocer bien las diferencias a la hora de interpretar las indemnizaciones ofrecidas por parte de nuestro seguro.
¿Qué significa la cobertura de grandes daños?
En los seguros a todo riesgo, a diferencia normalmente de las modalidades a terceros, quedan cubiertos los daños propios al vehículo. Se trate de un siniestro total o de daños parciales. Asegurar un coche con un seguro a todo riesgo, nos garantiza que cualquier daño que sufra nuestro nuevo vehículo pueda ser arreglado libre de coste. O, en su defecto, nos corresponda una indemnización aceptable.
La cobertura de Grandes daños tiene por objetivo proteger al asegurado en caso de que se produzca un accidente en el que su coche sufra daños importantes y de elevado coste de reparación.
Qué condiciones aplican a la garantía de Grandes Daños:
- Daños considerables en el vehículo, que al menos superen el 60% del valor venal del mismo en el momento de producirse el siniestro.
- Que no exista un tercero culpable. El tomador como responsable único del siniestro.
- Cobertura exclusiva a los daños propios del vehículo asegurado. No se incluyen, por lo general, ni los daños sufridos por el conductor o por un tercero. Tampoco los daños materiales que sufran otras personas implicadas en el accidente. Esta cobertura garantiza exclusivamente los bienes materiales del propio asegurado.
Siniestro total del coche: ¿Cuál es la indemnización?
El concepto de «siniestro total» hace referencia a la pérdida total del vehículo. Tras un accidente de gravedad y con daños estructurales y mecánicos importantes en el vehículo, la aseguradora procederá a peritar el coche siniestrado, estimar el coste de su reparación y, en función de eso, tomar o no la decisión de categorizarlo como «siniestro total».
Aunque esta catalogación es única y particular en cada aseguradora, lo habitual es que los vehículos accidentados sean incluidos en la categoría de «siniestro total» cuando el coste de la reparación supere entre el 75 y el 100% del valor venal que tenga reconocido en el momento del siniestro. Por tanto, cuanto más bajo sea el valor del vehículo (habitual en coches de mayor antigüedad), más fácil será llegar a este porcentaje y, por tanto, más habitual también la probabilidad de ser incluido como «siniestro total» tras un accidente.
El modo en el que se ha producido el siniestro, también importa. Si eres responsable del siniestro y estás asegurado a terceros o a terceros ampliado, no te corresponderá indemnización, ya que la cobertura de daños propios es exclusiva del seguro a todo riesgo. Sin embargo, si el siniestro total se produce en un accidente en el que el culpable es la otra parte, será su seguro el que te indemnice. Y, si el culpable no tenía seguro, la indemnización correrá a cargo del Consorcio de Compensación de Seguros.
Te animamos a leer más sobre indemnizaciones en accidentes con siniestro total, en nuestro anterior artículo «¿Cuánto me dan por mi coche siniestro?«.
¿Qué diferencia hay entre grandes daños y siniestro total?
Conocer el criterio de la aseguradora, y las condiciones e indemnizaciones que contemplan es crucial. En algunos casos, las compañías equiparan los conceptos de «grandes daños» y «siniestro total». Sin embargo, que un vehículo sufra grandes daños no implica que, obligatoriamente, tenga que ser declarado como un siniestro total.
En términos generales, las aseguradoras consideran que tras un siniestro se han producido grandes daños cuando los costes de reparación del vehículo son mayores que la cantidad total asegurada en la póliza. Una cantidad que es estipulada, como hemos visto, en función del valor venal del coche.
Cuando el coste de la reparación supere el 60%-75% del valor venal del vehículo, es más probable que la determinación sea considerar el caso como «siniestro total». Mientras que cuanto menor sea dicho porcentaje, más probabilidades hay de que la decisión sea aplicar la cobertura de grandes daños.
¿Qué indemnización me dan por siniestro total?
Las compañías aseguradoras establecen unas tablas desiguales y equitativas para el cálculo de la indemnización. Por tanto, se trata de indemnizaciones particulares y pactadas contractualmente con la aseguradora. Esas cantidades suelen variar, por lo que es recomendable informarse de las condiciones y requisitos en el momento previo al cierre del contrato del seguro. Tanto de los porcentajes establecidos, como de las cantidades finales de indemnización que recibiríamos.
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Grandes daños y siniestro total: ¿En qué se diferencian?
✔️Para poder recurrir a la cobertura de grandes daños, no debe existir un tercero culpable.
✔️La cobertura de grandes daños cubre los daños al vehículo asegurado en caso de siniestro de grandes magnitudes. Puede ser contratada en sustitución de la de daños propios.
✔️No cubre las lesiones del propio asegurado ni las posibles de un tercero. Tampoco los daños materiales que sufran otras personas implicadas en el accidente.
✔️La aseguradora, por lo general, considera aplicar la cobertura de grandes años si el coste de la reparación supera el 80% del precio de compra del vehículo (en el caso de los vehículos nuevos o de compra reciente).
✔️Es importante valorar si nuestra aseguradora incluye en la cobertura de grandes daños los accesorios no de serie que se hayan declarado e incluido en la póliza, así como los impuestos: el IVA o el Impuesto de matriculación.
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