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Qué coberturas debe tener un seguro de coche: las esenciales

8' que coberturas debe tener un seguro de coche
Raquel Herrero
Raquel Herrero
18/04/2024

Asistencia en carretera, defensa de multas, colisión con animales cinegéticos y libre elección de taller. Podríamos estar leyendo el condicionado de tu póliza actual, o viendo las coberturas de tu próximo seguro de coche en un comparador de precios. El caso es que, si nos dices que alguna de estas garantías te suena a otro idioma, no te culpamos. Un buen seguro de coche debe buscar, siempre, dar la cobertura más completa al asegurado. Sin embargo, no todas las ofertas se adaptan a todos los clientes, ni al uso que le darán a su vehículo. Si te estás preguntando qué coberturas debe tener un seguro de coche para cumplir con tus necesidades, aquí te damos respuesta. En este artículo encontrarás las coberturas esenciales de cualquier seguro de coche. Además, también te recomendamos qué garantías adicionales contratar dependiendo de tu perfil, y algunos consejos para ahorrar eligiendo las coberturas de tu seguro.

Qué coberturas debe tener un seguro de coche para cumplir la ley

Para saber qué coberturas debe tener un seguro de coche, obligatoriamente debemos pasar por el apartado legal. Al fin y al cabo, no debes olvidar que tener el vehículo asegurado es obligatorio por ley, y no solo para circular por la vía pública, sino para permanecer en ella en general.

Como mínimo, cualquier vehículo motorizado y que circule por vías públicas debe contar con seguro de responsabilidad civil. Esta es la garantía que se hará cargo de los desperfectos si eres culpable de un accidente. La cobertura de responsabilidad civil cubrirá el arreglo del coche del contrario implicado, los desperfectos producidos en mobiliario urbano o fincas privadas, y la asistencia sanitaria del contrario y a los ocupantes de todos los coches siniestrados. Es decir, que lo “único” que no cubrirá la responsabilidad civil serán los daños a tu coche y tu asistencia sanitaria, si la necesitas.

¿Tiene la cobertura de responsabilidad civil un límite económico? La respuesta es sí: existe un coste máximo en daños personales de 70 millones de euros por accidente, y otro de 15 millones de euros para los daños materiales. Sin embargo, la mayoría de aseguradoras amplían este segundo límite hasta los 50 millones de euros, en lo que se conoce como responsabilidad civil voluntaria.

Qué coberturas debe tener un seguro de coche para protegerte mejor

Como ves, solo con un seguro de responsabilidad civil ya cumplirías la ley, y podrías circular por la vía pública. Sin embargo, eso solo te serviría para evitar una multa, y poco más. Aunque sea el mínimo obligatorio, la cobertura de responsabilidad civil resulta limitada, sin ir más lejos en lo que afecta a tu salud. Si has prestado atención cuando repasábamos la cobertura de responsabilidad civil, te habrás fijado en que ni siquiera tendrías cubierta la asistencia sanitaria. Eso supone que, si tienes un despiste en la carretera y pasas por el hospital, podrían pasarte la factura.

Por suerte, la mayoría de seguros a terceros básicos también incluyen la cobertura de accidentes del conductor. De esta forma, tu seguro se hará cargo de lo que cueste rescatarte si ha sido un accidente grave. También pagará lo que cueste tu estancia en el hospital, y la rehabilitación si la necesitas.

¿Terceros o todo riesgo?

Si alguna vez te has tenido que encargar de revisar el seguro de tu coche, seguro que los conceptos terceros y todo riesgo no te son desconocidos. Estas son las modalidades, y se refieren a cómo de protegidos estaréis tú y tu coche en caso de accidente. Todas las aseguradoras ofrecen los siguientes tipos de seguro:

  • Terceros básico. Es, en esencia, un seguro de responsabilidad civil básico. Es la modalidad más barata, pero también la que menos te protege.
  • Terceros ampliado. Tendrás cubierto el mínimo legal para circular, y podrás añadirle otras garantías. De esta forma, podrás configurar tu seguro a tu gusto.
  • Todo riesgo. Es la modalidad más completa. Incluye todas las coberturas que oferta la compañía, desde el mínimo legal hasta cobertura de daños propios para tu coche, y todo entre medias. Por eso, también es la modalidad por la que más deberás pagar.
  • Todo riesgo con franquicia. Es muy parecido al seguro a todo riesgo, con la diferencia de que incluye una especie de “copago” para los arreglos. Esto es lo que hace que sea más barato, en algunos casos tanto como un terceros.

En este caso, no podemos decirte cuál es mejor y cuál es peor. Esto dependerá de tus necesidades. Pero, sobre todo, estará condicionado por la antigüedad de tu coche y a lo que valga en ese momento.

Relacionado: Valor venal y valor de mercado. Qué son y en qué se diferencian.

Coberturas más populares en seguros de coche

Una vez tu seguro de coche se hace cargo de los daños a terceros y de los daños físicos que tú como conductor te arriesgas a sufrir, ya cumple con las expectativas mínimas. Y por supuesto, si eliges un seguro a todo riesgo con o sin franquicia, la protección será prácticamente total. Pero para los términos medios, entre la coberturas más buscadas en seguros de coche se encuentran:

  • Cobertura de lunas
  • Indemnización por robo
  • Indemnización por incendio

Otras coberturas interesantes en función de tus hábitos

Mejor seguro para uso ocasional

Si no eres habitual al volante y solo tienes el coche para emergencias, puedes relajarte a la hora de elegir seguro. Es probable que, si tienes coberturas como asistencia ilimitada, defensa jurídica o retirada del carnet, no les saques demasiado rendimiento. Al fin y al cabo, ni circulas tanto con tu coche como para necesitar una asistencia especialmente completa, ni pasas horas suficientes en la carretera como para poder esperar muchas multas. Llegado el momento de renovación, podrás reducir las coberturas que no usas y, de esa forma, ahorrar en tu seguro sin necesidad de cambiar de compañía.

¿Y, si por el motivo que sea, necesitas tener esas garantías? Si vas a hacer un viaje largo, o si redescubres tu amor por el motor, no desesperes. En cualquier momento podrás llamar a tu compañía de seguros para pedir que te añadan estas coberturas cuando las empieces a necesitar. Te pedirán el pago de una sobreprima, que financiará este nuevo nivel de protección hasta la fecha de tu renovación, y quedarás completamente protegido.

Garantías del seguro de coche para viajeros

Si, al contrario del caso anterior, pasas horas y horas al volante, tu situación cambia. Ya sabes que la cantidad de kilómetros que recorres al año influye en el cálculo de tu perfil de riesgo (y, por extensión, en lo que pagarás por tu seguro). Pero además, si eres fan de los roadtrips y te encanta moverte en coche, deberás buscar una serie de coberturas muy específicas y mucho más completas:

  • Asistencia en viaje completa. Muchos seguros low cost incluyen asistencia en carretera con límites de arrastre para mantener las primas bajas. Sin embargo, un viajero nato necesitará poder recibir asistencia en toda España, y tal vez incluso en toda Europa. Si es tu caso, no escatimes con la asistencia.
  • Cobertura de pinchazos, pérdida de llaves y falta de combustible. Las pequeñas coberturas de asistencia podrán serte de gran utilidad si eres muy viajero.
  • Vehículo de sustitución. Si tu coche te deja tirado durante un viaje, es de entender que quisieras llegar a tu destino. Para eso, puedes incluir el vehículo de sustitución en tu póliza de seguro. ¡Pero cuidado! Tal vez tu taller de confianza ya te ofrezca un vehículo de sustitución para estos casos. Infórmate bien para evitar pagar dos veces por lo mismo.

Coberturas para conductores noveles

No te vamos a mentir: Ser joven y acabar de sacarse el carnet no es el mejor momento para tener un seguro de coche. Inevitablemente pagarás más por tu seguro, debido a la alta probabilidad de sufrir un accidente. Aun así, y precisamente si todavía no estás muy familiarizado con el código de circulación, las garantías relacionadas con la protección administrativa y jurídica son tus mejores aliadas. En especial, deberás fijarte en:

  • Retirada de carnet. Si te estás sacando el carnet, ya sabrás que empiezas con menos puntos. Esto, unido a tu poca experiencia, puede ponerte peligrosamente cerca de una retirada del permiso de conducir. Por eso, la cobertura de retirada de carnet te paga una indemnización durante el tiempo que tengas el carnet retirado, y te incluye el curso de recuperación de puntos.
  • Asesoramiento de multas. Si todavía no estás familiarizado con la carretera, tampoco lo estarás con la burocracia relacionada. Para estos casos, las aseguradoras ofrecen coberturas de asesoramiento de multas, con las que te ayudan a reclamar sanciones, o incluso presentan esas reclamaciones por ti.
  • Defensa jurídica. En el peor de los casos, puedes necesitar ir a juicio tras un siniestro. La cobertura de defensa jurídica te prestará apoyo si llegas a este punto.

Seguro de coche si circulas por zonas rurales

La vida en ciudad y en el campo son radicalmente diferentes entre sí, y eso incluye el uso que le darás a tu coche. Así, si eres un enamorado del campo y no puedes pasar ni un fin de semana sin hacer una ruta de senderismo, o si resides lejos del mundanal ruido, tu seguro de coche también deberá reflejarlo para darte la máxima protección:

  • Colisión con animales cinegéticos. Por ley, si sufres un choque con animal cinegético o de caza mayor, se te considerará responsable. O, lo que es lo mismo, en caso de chocarte con un corzo en una carretera aislada en medio de la noche tu seguro no te cubrirá, y deberás pagar los desperfectos de tu bolsillo. A no ser, claro está, que incluyas en tu seguro la garantía de colisión con animales cinegéticos.
  • Asistencia en vías no aptas. Caminos de tierra, carreteras en fincas privadas con escaso mantenimiento o pistas forestales pueden ser puntos ciegos para tu seguro. Si sufres un accidente en alguno de estos lugares, o si te atascas y necesitas llamar a la grúa, tal vez esta no pueda entrar a por ti. Por eso, debes fijarte en que tu próximo seguro de coche también te de asistencia en vías consideradas no aptas si te gusta hacer offroading, o si por trabajo circulas con ellas con frecuencia.

Ahorra eligiendo las coberturas de tu seguro

Hasta aquí hemos visto diferentes perfiles que necesitarán unas u otras coberturas. Tal vez alguno se ajuste a ti, o puede que ninguno coincida exactamente con tu ritmo de vida y de conducción. Dicho con otras palabras, solo tú puedes saber qué coberturas debe tener tu seguro de coche para darte exactamente la protección que necesitas. Por eso, fíjate bien en las coberturas la próxima vez que compares seguros de coche.

Y, si no estás seguro de si necesitas realmente esas coberturas, contáctanos. El equipo de CHECK24 cuenta con profesionales con amplia experiencia en el sector asegurador que podrán guiarte hacia el seguro que te de lo que tú buscas, y sin pagar un euro de más.