La responsabilidad civil obligatoria es la que exige la ley, como el seguro de coche en España, para cubrir daños a terceros. La responsabilidad civil voluntaria es opcional y protege frente a daños adicionales que no cubre la obligatoria.
A continuación te explicamos en profundidad las diferencias entre ambas coberturas y su área de actuación. Información muy importante que podrás aprovechar cuando decidas contratar tu próximo seguro de coche.
¿Qué es la Responsabilidad Civil Obligatoria?
El primer paso para entender la diferencia entre responsabilidad civil obligatoria y voluntaria es entender la definición de cada una de ellas. Así, el seguro con la cobertura de Responsabilidad Civil obligatoria cubre los daños causados a terceros en caso de un siniestro en el cual el conductor asegurado sea el culpable. Como hemos mencionado, es obligatoria para poder circular. Además, te permite evitar una multa y los gastos de un posible accidente.
Esta cobertura tiene unos límites en caso de indemnización dependiendo de los daños que se causen en el posible siniestro:
- Daños personales y corporales: se refiere a los daños causados a las personas como puede ser el conductor del otro vehículo implicado en el accidente, los pasajeros, los peatones, etc. Esto no incluye al conductor culpable, que en su lugar quedaría cubierto por el seguro de accidentes. La cuantía máxima para cubrir estos daños es de 70 millones de euros por accidente.
- Daños materiales o sobre los bienes: se refiere a los daños causados por el vehículo asegurado a elementos como viviendas, mobiliario urbano, etc. De esta manera si en el accidente se derriba una farola, por ejemplo, también esta estará cubierta. La cuantía máxima para cubrir estos daños es de 15 millones de euros por accidente. Conviene indicar que los daños causados en bienes familiares con hasta el tercer grado de consanguinidad quedan fuera de la cobertura de la póliza.
Estas cuantías máximas están establecidas por ley según el Real Decreto Legislativo 8/2004 en el artículo 4:
Artículo 4. Ámbito territorial y límites cuantitativos.
(…) 2. Los importes de la cobertura del seguro obligatorio serán:
a) en los daños a las personas, 70 millones de euros por siniestro, cualquiera que sea el número de víctimas.
b) en los daños en los bienes, 15 millones de euros por siniestro. (…)
Responsabilidad Civil Voluntaria: Cuándo conviene contratarla
Por su parte, el seguro de Responsabilidad Civil Voluntaria es una cobertura añadida por las compañías de seguros, en muchas ocasiones incluidas de base en el propio seguro a terceros. Es complementaria a la Responsabilidad Civil Obligatoria, y fue creada con la idea de hacer frente a los posibles siniestros que supongan una cantidad mayor que la que el seguro obligatorio puede cubrir. Es decir, una ampliación de carácter económico.
Al igual que ocurre con la Obligatoria, la indemnización de la Responsabilidad Civil Voluntaria no es ilimitada. Hasta el año 2008, esta cobertura tenía gran importancia, ya que los límites que establecía la ley para el seguro obligatorio era muy inferiores a las cifras que se ofrecen actualmente:
- Daños personales y corporales: hasta 350.000€ por persona.
- Daños materiales o sobre los bienes: hasta 100.000€ por siniestro.
Después de esa fecha, la ley se modificó con las cantidades que conocemos hoy día. Así, en la actualidad, el capital que se asegura con esta cobertura es de 50 millones de euros por siniestro, tanto para los daños materiales como los personales. Además de esto, hay otros conceptos por los que esta responsabilidad civil es importante, ya que tiene otros ámbitos de actuación:
- Daños ocasionados a terceros al remolcar un vehículo: Los daños que se puedan producir mientras una grúa remolca el vehículo.
- Daños ocasionados a terceros por objetos desprendidos: Cobertura para daños ocasionados a terceros por objetos que se puedan desprender del vehículo asegurado en movimiento.
- Daños ocasionados a terceros por hijos menores del conductor principal: Es decir, por cosas que puedan hacer los hijos menores del conductor principal. Recuerda que va contra la ley que un menor de edad conduzca un vehículo, por lo que esa situación nunca estará cubierta.
- Daños ocasionados por pasajeros: Cobertura para daños ocasionados a terceros por pasajeros que viajen en el vehículo asegurado.
Diferencia clave entre responsabilidad civil obligatoria y voluntaria
Vamos a comparar las principales diferencias entre las Coberturas de Responsabilidad Civil Obligatoria y Responsabilidad Civil Voluntaria o Ampliada.
Prestaciones
Encontramos una gran diferencia entre Responsabilidad Civil Obligatoria y Voluntaria, con respecto a lo que ofrecen en lo relativo a sus prestaciones.
La Responsabilidad Civil Obligatoria cuenta con las siguientes prestaciones:
- Coberturas por daños personales y corporales a otras personas implicadas en el accidente, como otro conductor, sus pasajeros e incluso peatones.
- Coberturas por daños materiales o sobre los bienes como, por ejemplo, a una vivienda, al mobiliario urbano, etc.
Respecto a la Responsabilidad Civil Voluntaria, las prestaciones incluidas en sus coberturas pueden abarcar muchas más situaciones, como las que describimos a continuación:
- Coberturas por daños a terceros al remolcar un vehículo: son todos aquellos que se puedan producir durante el proceso en que una grúa remolca el vehículo.
- Coberturas por daños a terceros por objetos desprendidos: con relación a cualquier objeto que se desprenda del vehículo en movimiento y cause un daño a otra persona.
- Coberturas por daños a terceros por hijos menores del conductor principal: con relación a casi cualquier situación motivada por los hijos menores. Aquellas que son contrarias a la ley, como que un menor conduzca un vehículo, no están cubiertas.
- Coberturas por daños ocasionados por pasajeros: con relación a aquellos casos en que los pasajeros que viajan en el vehículo asegurado causan algún daño a terceros.
Limitaciones
Responsabilidad Civil Obligatoria y Voluntaria ofrecen coberturas muy interesantes en ambos casos, pero no son ilimitadas. Es importante conocer las limitaciones de cada tipología, para saber qué entra dentro de las coberturas y hasta dónde pueden llegar a alcanzar.
En lo referente a la Responsabilidad Civil Obligatoria, las limitaciones están relacionadas sobre todo con los importes máximos asociados a cada posible indemnización:
- Un máximo de 70 millones de euros por accidente en caso de daños causados a otras personas.
- Un máximo de 15 millones de euros por accidente en caso de daños causados a elementos no relacionados con otros vehículos.
- Además, también se excluye al conductor culpable, porque quedaría cubierto por el seguro de accidentes.
- Finalmente, se excluyen los daños causados en bienes familiares hasta el tercer grado de consanguinidad.
Por otra parte, las limitaciones en el caso de la Responsabilidad Civil Voluntaria son las siguientes:
- Un máximo de 50 millones de euros por accidente en caso de daños causados tanto a bienes materiales como personales.
- Como hemos indicado, tampoco se incluyen en las coberturas situaciones que estén fuera de la ley.
Grado de complementariedad de ambos seguros
La complementariedad entre Responsabilidad Civil Obligatoria y Voluntaria es muy recomendable, dado que debe entenderse esta última como una ampliación de las coberturas de la primera.
En todo caso, la Responsabilidad Civil Obligatoria está impuesta por ley, así que no es conveniente conducir sin ella. Sin embargo, la Responsabilidad Civil Voluntaria permite disfrutar de coberturas más extendidas a otras situaciones de riesgo, pese a que las cantidades económicas en caso de indemnización sean inferiores.
En cualquier caso, la situación actual del mercado es que la Responsabilidad Civil Voluntaria sí suele estar incluida en los servicios de cualquier aseguradora.
Por estos motivos resulta muy importante valorar tanto si se incluyen coberturas adicionales como las distintas características, en función de la aseguradora que consultemos.
Preguntas frecuentes
¿Qué pasa si un accidente no está cubierto por la responsabilidad civil obligatoria?
Si un accidente no está cubierto por la responsabilidad civil obligatoria, el conductor deberá asumir los daños causados a terceros, incluyendo indemnizaciones económicas, reparaciones materiales y posibles reclamaciones legales.
¿Se puede ampliar la cobertura de responsabilidad civil voluntaria?
Sí, la responsabilidad civil voluntaria se puede ampliar contratando límites de cobertura más altos, lo que permite cubrir daños personales y materiales que superen el mínimo legal exigido.
¿Cómo elegir la cantidad adecuada de cobertura voluntaria?
Para elegir la cobertura adecuada, conviene valorar el uso del vehículo, el entorno de conducción y el riesgo potencial. Comparar aseguradoras y límites de indemnización ayuda a contratar una protección que ofrezca mayor seguridad y tranquilidad.
Consejos para elegir la mejor cobertura
Con el comparador de seguros de coche de CHECK24, puedes analizar todas las opciones disponibles y seleccionar el seguro de coche que se adapte a tus necesidades. Para elegir correctamente, es importante fijarte en que incluya las coberturas suficientes para conducir de manera segura y sin preocupaciones.
Recuerda que las modalidades de seguro de coche pueden variar considerablemente en cuanto a coberturas y servicios. Usar nuestro comparador te permite comparar aseguradoras, conocer sus ventajas y encontrar la póliza que mejor se ajusta a tus preferencias y presupuesto. Así, podrás disfrutar de una conducción segura y protegerte frente a cualquier imprevisto.
Profesional especializada en el sector de los seguros. Olga Fernández aporta información relacionada al sector asegurador en España.