Si te vas a comprar un coche nuevo y estás estudiando las opciones para asegurarlo, seguro que no tienes ninguna duda acerca de la modalidad que vas a elegir. Tu entorno, en el concesionario e incluso tú en ocasiones pasadas has repetido el mantra de que el seguro a todo riesgo es lo mejor para un coche nuevo. Sin embargo, al comparar online se te presentan dos grandes grupos de opciones: los todo riesgo con franquicia, y los que no tienen franquicia. Y, lo que es peor todavía: el precio de los primeros es mucho más bajo. Tanto, que no puedes ignorarlos como opción, aunque no sepas del todo bien cómo funcionaría dar un parte en esta modalidad. Para ayudarte, en CHECK24 vamos a repasar cómo funciona un seguro a todo riesgo con franquicia. Además, te daremos algunas pistas sobre cuándo será la modalidad más interesante.
El seguro a todo riesgo con franquicia
Qué es un seguro a todo riesgo es algo que entendemos todos, en mayor o menor medida. En esta modalidad, también los daños que hayas causado tú correrán a cargo de la aseguradora. Estas coberturas tan completas suponen, sin embargo, que sean también los seguros más caros. Pero, como término medio, aparece el seguro todo riesgo con franquicia.
Así, los todo riesgo con franquicia suelen tener las mismas coberturas que le todo riesgo sin ella. La principal diferencia entre ambas modalidades será, además del precio de la prima, ese concepto de “franquicia”, que te explicamos a continuación.
¿Qué es una franquicia en una póliza de seguro?
Ya en otras ocasiones hemos explicado qué es una franquicia en una póliza de seguro, ya que es una duda muy habitual entre quienes no tienen experiencia con los seguros a todo riesgo.
A modo de resumen, la franquicia en una póliza de seguro será una cantidad de dinero que pacten entre la aseguradora y el asegurado. Así, si el asegurado da un parte con culpa, el seguro a todo riesgo cubrirá su reparación, con una peculiaridad: el asegurado deberá pagar parte de lo que cueste la reparación. Y, la parte que le corresponda pagar será, como máximo, la franquicia que esté fijada en la póliza, y que como tal esté indicada en la documentación de su seguro. Así, si el coste de la reparación es inferior a la franquicia, asumirás todo el coste. Sin embargo, si cuesta más el arreglo que lo que tú pagarás por la franquicia, el seguro se hará cargo de la diferencia.
Como te puedes imaginar, el precio de la prima y la cantidad de la franquicia irán relacionadas. Así, cuanto mayor sea la franquicia, más puede bajar el precio anual de tu seguro. Sin embargo, y como vemos a continuación, asumir una franquicia alta puede no merecerte la pena en todos los casos.
¿Qué significa todo riesgo con franquicia de 200, 300 o 600 euros?
Imagina que tienes un seguro a todo riesgo con franquicia y sufres un accidente porque te incorporas a una vía principal sin mirar. Como resultado, el morro de tu coche ha quedado visiblemente dañado. Por suerte, el golpe no ha llegado al motor, pero igualmente la grúa se lleva tu coche para que arreglen el desperfecto. Por suerte, se hará cargo tu seguro a todo riesgo, ¿verdad?
Una vez arreglados los papeles con el seguro y con tu coche ya de vuelta a su ser, llega el momento de abrir la cartera. Aquí es donde haber pactado una cantidad como franquicia u otra se hará notar.
Así, si tu franquicia es de 200 € y la reparación asciende a 500 €, tú pagarás esos primeros 200 €, y los 300 € restantes correrán a cargo de tu aseguradora. Sin embargo, si la franquicia es de 600 €, la reparación correrá completamente de tu parte, porque sigues en el rango que te corresponde pagar a ti. En este segundo caso, y aunque el precio anual de tu seguro puede haber sido muy económico, lo que has acabado pagando finalmente resulta elevado, tal vez incluso más que un todo riesgo sin franquicia.
La franquicia y el tipo de parte
Además de las cantidades que hayáis pactado, el tipo de parte que des también influirá en cómo funciona el seguro a todo riesgo con franquicia. Así, la posibilidad de dar partes por daños propios es uno de los puntos fuertes del seguro a todo riesgo. Sin embargo, la forma en que funciona la franquicia en ellos puede hacer que sea menos interesante.
Cómo funciona un seguro a todo riesgo con franquicia con un parte con terceros
Dar parte con terceros en el que tengamos la culpa es, tal vez, la opción más conocida. Para estos casos, deberás pagar la franquicia sólo una vez y como hemos visto hasta ahora. Así, si el precio del arreglo es inferior a tu franquicia, pagarás el arreglo entero. Pero, si lo pasas, tu aseguradora pagará la diferencia.
Como te imaginarás, si resulta que el culpable es el otro conductor implicado, en ese caso será su seguro de responsabilidad civil el que se haga cargo de tu reparación. En este caso concreto, dará igual si tienes seguro a todo riesgo o a terceros.
Cómo funciona un seguro a todo riesgo con franquicia con un parte de daños propios
La otra opción es que quieras dar un repaso a tu coche después de un tiempo circulando con él, o que quieras arreglar todos los desperfectos antes de cambiar el seguro de todo riesgo a terceros. Sea cual sea el motivo por el que lo notificas, a esto se le llama parte por daños propios. Así, la forma en cómo funciona el seguro a todo riesgo con franquicia aquí se complica ligeramente.
Para este tipo de reparaciones, tu aseguradora considerará el vehículo por zonas, hasta un máximo de cinco. Así, imagínate que quieres pintar el techo porque tu coche duerme en la calle, y también arreglar unos rozones de la puerta del copiloto, que sueles tener más maltratada porque todavía no le has cogido las medidas al coche por ser nuevo. En este caso concreto, cada arreglo se refiere a una zona diferente. Como tal, tu pagarás la franquicia dos veces o, lo que es lo mismo, una vez por zona.
En el ejemplo que hemos puesto, el seguro a todo riesgo con franquicia sigue siendo rentable, ya que pintar el coche suele ser una reparación costosa. Sin embargo, en otros casos puede salir incluso más a cuenta reparar los desperfectos por nuestra cuenta y no notificar al seguro. Al fin y al cabo, el importe de la franquicia supondrá que te hagas cargo de gran parte de la reparación. Además, el hecho de dar este parte puede influir en tu precio de renovación para el año siguiente.
¿Por qué contratar un todo riesgo con franquicia?
Llegados a este punto puedes pensar que un seguro a todo riesgo con franquicia no es una modalidad rentable. Al fin y al cabo, ¿qué sentido tiene asegurar el coche a todo riesgo, si al final vas a pagar la reparación igualmente? Pero la realidad es que el seguro a todo riesgo con franquicia es una opción muy interesante. Su valor reside, principalmente, en el precio de la prima anual, y en especial para determinados perfiles de tomador:
- Si mueves poco el coche. En este caso, es estadística pura: Si tu coche pasa toda la semana aparcado y solo lo usas para hacer alguna excursión los fines de semana o en caso de emergencia, la posibilidad de sufrir un siniestro será muy reducida. Así, te beneficias de la seguridad de tener el coche asegurado a todo riesgo por lo que pueda pasar, pero por un precio mucho más competitivo.
- Para quienes tienen un historial de siniestralidad impecable. Si eres una persona muy cauta al conducir y no has dado ningún parte al seguro en varios años, puedes contratar un todo riesgo con franquicia con la seguridad de que muy raramente tendrás que pagar esta cantidad por reparación.
- Si buscas un incentivo adicional para ser cuidadoso en tu conducción. Para quienes se deciden a asegurar su coche a todo riesgo con franquicia, la posibilidad de realizar ese desembolso adicional es un motivo adicional para no descuidarse al volante.
De la misma forma, también podemos decir que, si haces muchos kilómetros y además has dado varios partes con culpa en los últimos años, tal vez el seguro a todo riesgo con franquicia no sea para ti. Así, por mucho que el precio anual sea muy barato en comparación con el todo riesgo normal, la probabilidad de tener que reparar tu coche y asumir el coste de la franquicia será demasiado alta como para arriesgarse.
¿Cómo sé si el seguro a todo riesgo con franquicia es para mí?
Una buena forma de saber si te conviene el seguro a todo riesgo con franquicia es calcular cuánto dinero has gastado en reparar tu coche en los últimos años. Si la media por año te sale más o menos por el precio de la franquicia, eso significará que no ahorrarás nada, por lo que será mejor que consideres otras opciones.
Yendo más allá, si lo que gastas en talleres anualmente lo sumas al precio que pagas por tu seguro, y el resultado final es superior al precio que te dan por un seguro a todo riesgo normal, tal vez te interese más la modalidad sin franquicia. Sin embargo, antes de tomar esa decisión deberás comprobar el resto de coberturas que te ofrecen, entre ellas las indemnizaciones por pérdida total del vehículo. No te olvides de que, según envejece tu coche, menos favorables serán las indemnizaciones por siniestro total, robo e incendio.
Seguro a todo riesgo con franquicia: conclusión
Si has llegado hasta aquí, ya tienes una buena idea de cómo funciona un seguro a todo riesgo con franquicia, y la balanza se habrá inclinado hacia esta modalidad, o hacia el todo riesgo normal. La realidad es que solo tú conoces tus circunstancias y el seguro que mejor se ajusta a ellas, y por eso más que nunca, la información es poder.
Y, en el comparador de seguros de coche de CHECK24, podrás filtrar las ofertas para tu seguro en función de las coberturas incluidas, para que sepas en todo momento que estás contratando exactamente lo que necesitas sin pagar de más por ello.
