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Devolución de la prima del seguro no consumida

7' devolución de la prima del seguro no consumida
Olga Fernández
18/05/2022

Imagínate que decides vender tu vehículo tras pagar el recibo de tu seguro o, simplemente ha sufrido una avería o siniestro grave que no deseas reparar. Cualquiera de estas situaciones implica que no vamos a utilizar más el coche asegurado y que has pagado una póliza que no vas a utilizar. En estos casos, siempre vamos a solicitar la devolución de la prima del seguro no consumida a nuestra compañía.

Lo cierto es que no podemos prever la circunstancia en la que una aseguradora devuelva la parte proporcional de la prima que no se ha consumido. Todo depende de que las condiciones de tu póliza reflejen que la compañía consiente a realizar la devolución de este importe. En ningún caso están obligados.

A este reembolso total o parcial de la prima del seguro que hemos aportado al renovar o contratar nuestro seguro, se le conoce como extorno.

Significado de “devolución de prima” en los seguros de coche

La devolución de la prima o extorno se define como una parte de prima que el asegurador devuelve al asegurado a consecuencia de alguna modificación en las condiciones de la póliza contratada.

Esta cantidad de dinero se paga con carácter anual, aunque pueda pagarse en plazos a lo largo de todo el año. Si durante esos meses de validez hay cambios en la póliza, puede que sea necesario un ajuste económico. Cuando es la compañía la que debe devolver parte de esa prima, el reintegro tiene también el nombre de extorno.

El valor de este importe puede ser parcial o total con respecto a la prima pagada por el tomador de la póliza. Lo habitual es que se calcule la devolución de una parte proporcional respecto al tiempo que el seguro ha estado en vigor y el tiempo que no se ha disfrutado. Todo ello es lo que se integra en el extorno.

Ley del contrato de seguro

El extorno es algo que contempla la Ley del contrato de seguro como una forma de proteger al consumidor. En el caso de los seguros de coche que se contraten a través de un canal a distancia, el titular cuenta con catorce días de desistimiento desde la fecha en el que se contrata.

Esto quiere decir que cuenta con ese periodo para informar a la compañía de que desea cancelar su seguro por no ajustarse a sus necesidades o a lo que se pactó en un primer momento. También implica el derecho a solicitar el extorno de la prima íntegra.

La ley nos informa de que las primas son indivisibles, aunque las compañías realizan el fraccionamiento del pago de las pólizas. Sin embargo, eso no impide que se pueda reclamar el pago en su totalidad si te procede a una anulación del seguro.

Si las aseguradoras fraccionan el pago del seguro es para facilitar el cobro a los clientes, pero comprometiéndose a pagar la totalidad del importe antes o después. Son las compañías quienes se hacen cargo de cubrir el riesgo durante la vigencia del contrato.

Artículo 11. Pago del servicio prestado antes del desistimiento.

1. El consumidor que ejerza el derecho de desistimiento solamente estará obligado a pagar, a la mayor brevedad, el servicio financiero realmente prestado (…).

2. El proveedor no podrá exigir pago alguno al consumidor en cualquiera de las siguientes situaciones: a) Si no demuestra que le ha facilitado la información exigida en el artículo 7.1.3), a). b) Si inicia la ejecución del contrato, sin haberlo solicitado el consumidor, antes de que expire el periodo de desistimiento.

3. El proveedor reembolsará al consumidor a la mayor brevedad, y dentro de un plazo máximo de treinta días naturales, cualquier cantidad que haya percibido (…)

4. El consumidor devolverá al proveedor cualquier cantidad que haya recibido de éste, a la mayor brevedad, y, en todo caso, en el plazo máximo de treinta días naturales, a contar desde la notificación del desistimiento.

¿En qué casos pueden solicitarse la devolución de la prima?

Aunque hay muchos y diferentes motivos por los cuales un seguro puede anularse, no todas las causas de cancelación suponen una devolución de la prima del seguro no consumida. La cancelación total de la póliza es la opción más habitual, pero es importante conocer los motivos, y sobre todo si tenemos derecho a un extorno. Estos son algunos casos:

  • Venta del vehículo asegurado.
  • El coche deja de ser apto para la circulación derivado de un accidente o una avería.
  • Se da de baja el coche en la DGT debido a su antigüedad.
  • El vehículo ha sido robado.
  • Se va a realizar un cambio de vehículo, pero el nuevo coche no es asegurable en la compañía.

En este tipo de casos, la aseguradora puede plantearse el reintegro de la parte proporcional de la prima al titular de la póliza en cuestión.

Mencionábamos que las primas son indivisibles y se consideran anuales, aunque algunas compañías permitan el pago fraccionado. Por esta misma razón, las entidades podrían exigir el pago completo del seguro si se cancela la póliza de manera anticipada. Así, habrá que ir con cuidado, ya que podemos esperar una devolución del dinero y acabar teniendo que pagar nosotros.

Además, es importante recalcar que el extorno no siempre es aceptado por las aseguradoras. Es necesario revisar la póliza para saber si este derecho está recogido en el seguro y sobre qué condiciones. Es habitual que el derecho a la devolución de la prima esté cancelado o suspendido por medio de una cláusula específica del contrato.

¿Cómo actúan las aseguradoras frente al extorno?

La gran parte de las compañías toman una solución que sustituye la devolución de prima. Esto es, que aplican la prima no consumida en la contratación de un nuevo seguro, incluso si es un producto distinto al de la póliza anterior.

Un ejemplo de ello es que, si se anula la póliza de un seguro de coche, la parte proporcional no consumida se puede aplicar en la contratación de un seguro de hogar con el mismo grupo asegurador.

Las compañías no realizan la devolución de la prima del seguro no consumida en los casos en los que se produce una situación de riesgo. Eso significa que el titular tenga contratado un seguro a todo riesgo y la compañía deba indemnizarle con la totalidad del importe garantizado en las condiciones particulares.

¿Cuándo debo solicitar el extorno?

Hemos visto anteriormente que las compañías ofrecen distintas alternativas a la devolución de las primas. Una de ellas es utilizar el importe restante de un seguro para contratar una póliza de hogar, mascotas o para una moto.

El titular del seguro es el que debe informar a la aseguradora y solicitar el extorno. El traspaso o pérdida del vehículo asegurado es la causa más frecuente por la que se solicita una devolución. Mucha gente recomienda que se solicite este extorno lo antes posible una vez que ha ocurrido el hecho que lo ha provocado. Lo más sencillo es ponerse en contacto con la compañía y explicar la situación.  Tras ello, debemos seguir los trámites previstos para el caso concreto.

Si la compañía acepta el reintegro y la devolución de la prima se confirma, esta también se va a encargar de hacer el cálculo del valor de la parte proporcional.

Por ejemplo, si se ha pagado el seguro para un año y se ha disfrutado sólo cuatro meses, cuando se produzca la baja del seguro, la devolución será por el valor de los ocho meses que restan y no se van a disfrutar.  

Conclusión

Cuando dejas de usar tu vehículo, algunas aseguradoras realizan la devolución de la prima del seguro no consumida y que ya has pagado. Las razones por la que se produce esta devolución son la venta del vehículo, baja en la DGT o algún motivo que impida al conductor coger de nuevo el vehículo.

Hay que tener en cuenta que muchas de estas compañías pueden no extornarte la prima. Lo más habitual es que se guarden el dinero que no se ha consumido para que el titular pueda usarlo cuando se contrate un nuevo seguro del riesgo que desee (moto, hogar o mascota).

Si la aseguradora nos realiza un extorno, siempre será de la parte proporcional del dinero que hemos pagado al año y no hemos consumido.

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